האם כדאי לסגור משכנתא

משכנתא – עול כלכלי יומיומי

עליות המחירים האחרונות בשוק הנדל"ן אינן מאפשרות כמעט לאף אדם בישראל לקנות דירה ללא לקיחת משכנתא. הצרה היא שעליות המחירים גררו גם את הקשחת התנאים של לקיחת המשכנתא מה שמוביל שההחזרים על המשכנתא רק הולכים וגדלים.

לא רק זאת אלא התחזיות מדברות על כך כי בעתיד כאשר תעלה הריבית יותר ויותר משקי בית יתקשו להחזיר את המשכנתא שלהם והם ייאלצו לקחת הלוואות נוספות או אף לוותר על הנכס שלהם. זהו כמובן תרחיש קיצון, אך אין ספק כי יותר ויותר אנשים שוקלים לסגור את המשכנתא אותה לקחו ולהחזיר את ההלוואה.

למי מומלצת סגירת משכנתא?

כמובן שאם זכיתם בלוטו ויש לכם סכום כסף אתו אתם יכולים לסגור את המשכנתא הרי שהדבר מומלץ ביותר. אך יתכן ואתם מעוניינים לסגור את המשכנתא גם אם כסף שחסכתם לאורך השנים בעמל וביזע, בנקודה זו יש לחשוב היטב על אפשרות הסגירה ולהבין מה המשמעויות שלה.

פעמים רבות, סגירת המשכנתא אכן מורידה מאתנו עול כלכלי יומיומי ומפנה לנו סכום כסף ניכר כל חודש, אך מנגד פעמים רבות סגירת המשכנתא תלווה בקנס כספי אותו הבנק יגבה מאתנו על הסגירה המוקדמת מה שהופך אותה ללא בהכרח כדאית. מכיוון שהבנק בנה על הכסף שלנו לשנים הבאות, כסף אשר כלל גם את הריבית על המשכנתא, הרי שהפירעון המוקדם מוביל לכך שהבנק יוצא מופסד מהעסקה ועל כן הוא גובה קנס עליה.

חשבו מראש על אפשרות זו

הקנס על סגירה מוקדמת של המשכנתא אינו הכרח וניתן בהחלט להתמקח עם הבנק בנוגע לקיומו. עם זאת, הוויכוח חייב להיעשות בעת החתימה על חוזה המשכנתא ולא לאחר מכן, מרגע שהחוזה סגור והקנס מופיע שם, לא תעזור לנו שום התמקחות ונאלץ לשלם את הכסף אם נרצה לפדות מוקדם את המשכנתא.

לכן תכנון מוקדם בנושא זה יכול לחסוך לנו עשרות אלפי שקלים ולתת לנו את האפשרות לשנות את התניה בחוזה הנוגעת לקנס על פירעון מוקדם. לעתים שווה לשלם קצת יותר על המשכנתא בכדי שלא נצטרך לשלם קנס מיותר על הפירעון המוקדם וגם על כך יש לחשוב.

לא בכל מחיר

לאור הדברים אשר עלו כאן יש לזכור כי לא בכל מחיר יש לבצע סגירה מוקדמת של המשכנתא. זכרו כי אם אתם יכולים להשקיע את סכום הכסף שאותו אתם מייעדים לסגירת המשכנתא באפיק אשר יניב תשואה גבוהה יותר מאשר הריבית על המשכנתא הרי שיש לחשוב על אופציה זו ולשקול לעשותה במקום פדיון המשכנתא.

ככל שנבוא בעיניים פקוחות יותר לתהליך ונהיה מודעים לעזים שהבנק מכניס בחוזה כך יקל עלינו לחסוך כסף. מכיוון שהמשכנתא היא העסקה הגדולה של חיינו חשוב מאוד לא להתעצל ולעבור על כל פרט ופרט בחוזה תוך כדי שאנו מבינים את המשמעות העתידית של פרטים אלו.