משכנתא לבעלי חשבון מוגבל או מי שעומד לפני פשיטת רגל

עקב נסיבות מסוימות, אדם יכול למצוא את עצמו תחת הגדרה של לקוח מוגבל. כל נושא האשראי הופך לבעייתי במיוחד במקרים בהם הלקוח הוא בעל עסק ומסתמך כחלק מניהול העסק, על אשראי בנקאי. ההגבלה מקשה על המשך התנהלות פיננסית ויכולה לסכן מפעל חיים או אפילו את שלמות המשפחה, כשמדובר בעסק משפחתי. במקרה של פניה לבנק לצורך בקשת הלוואה, הסיכוי שיקבל הלוואה שואף לאפס. גם במקרה והוא בעל נכס המבקש לקבל משכנתא מהבנק, תמורת שיעבוד הנכס – לקוח מוגבל יקבל סירוב למשכנתא.

האם בכל זאת יש פתרון למסורבי משכנתא כן לקבל משכנתא? להלן תשובות מפורטות על שאלות אשר עולות למוגבלי חשבון.

מה זה חשבון מוגבל?

קיימים מספר סוגים של חשבון מוגבל:

הגבלה רגילה –  לקוח אשר מסר במהלך שנה יותר מ – 10 שיקים ולא היה עליהם כיסוי והשיקים חזרו. חשבונו יוגבל למשך שנה: 12 חודשים.  השלכות של חשבון מוגבל הן רבות, חלק מהן: איסור משיכת שיקים מהחשבון המוגבל, איסור על פתיחת חשבון חדש בו בעל החשבון, שהוא לקוח מוגבל, יוכל למשוך שיקים. איסור על רישום כמורשה חשבון, בחשבונות בנק נוספים.

הגבלה חמורה – לקוח אשר במשך תקופת הגבלה רגילה, חשבון בנק נוסף שלו גם הוגבל. אפשרות נוספת לקבל הגבלה חמורה היא כאשר הלקוח הוגבל פעמיים תוך שלוש שנים מרגע סיום הגבלה רגילה ראשונה. הגבלה חמורה נמשכת במשך שנתיים והשלכותיה יותר חמורות:  כל חשבונות הבנק, במידה ויש, יוגבלו למשך שנתיים והלקוח לא יוכל לפתוח חשבון בנק חדש.

מוגבל מיוחד –הגבלה חוץ בנקאית, בה לקוחות הנמצאים בהליכי פשיטת רגל או כאשר ננקטים צעדים לגביית חובות על ידי הוצאה לפועל. השלכות ההגבלה הן כפי שבחשבון מוגבל חמור, אך ההגבלה יכולה להימשך בין שנה לחמש שנים, נתון להחלטת הגוף הדורש את ההגבלה, בית הדין הרבני, מס הכנסה ועוד.

סיום ההגבלה לא מאפשרת לקבל הלוואות או אשראי באופן מיידי. גם במהלך מספר שנים לאחר סיום ההגבלה, אשר יכולה להימשך כחמש שנים (תלוי בסוג הגבלה שהיה ללקוח), הגבלת חשבון משמשת  "נורת אזהרה" לבנקים וכל בקשה למתן הלוואה נבחנת ביתר זהירות על ידי הבנק.

איפה ניתן לקבל משכנתא לבעל חשבון מוגבל?

לקוחות מוגבלים לא יוכלו לקבל משכנתא בבנק. מאידך, שוק המשכנתאות השתכלל במרוצת השנים וכיום ישנם שחקנים חדשים, קרנות מימון, שמוכנות לתת משכנתאות ללווים מוגבלים בחשבון. זאת כמובן לאחר בחינת בקשת הלקוח ואופי העסקה. צריך כמובן לבדוק שהגוף החוץ בנקאי שמוכן לתת את המשכנתא פועל תחת רישיון ומחויב לחוק אשראי הוגן.

מה לגבי תנאי המשכנתא?

בדרך כלל רמת הריבית תהיה גבוהה מזו של הבנק. זאת עקב הסיכון הפיננסי של הגוף המלווה והתנהלות כספית לא תקינה של  נוטל המשכנתא. יחד עם זאת, ישנם מצבים בהם רמות הריבית יהיו דומות לרמת הריבית הנהוגה בבנק. אך כל מקרה נבחן לגופו ומאופיין לפי רמת הסיכון שלו. ניתן לפרוס משכנתא חוץ בנקאית לתקופות של אף 30 שנים בדומה לבנק. יש מגוון מסלולים. מהלוואות לזמן קצר של שנה ועד להלוואות הפרוסות לזמן ארוך. כאשר מדובר בלקוחות מוגבלים, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום אשר בין השאר יתכננו  ללקוח הלוואה עם אופק זמן מתאים לצרכיו והחזר חודשי המתאים ליכולת ההחזר שלו.

האם לאחר סיום תקופת ההגבלה, ניתן לקבל משכנתא בנקאית

לאחר סיום ההגבלה לא ניתן לקבל מיד משכנתא בנקאית. צריך לעבור תקופת "צינון" של כחמש שנים. לאחר סיום תקופה זו, הבנקים גם אז יבדקו את הלווה בדיקה קפדנית ויבחנו בין השאר את התנהלותו הפיננסית לאחר ההגבלה. סביר להניח הוא לא יוכלו לקבל תנאים מיטביים למשכנתא כיוון שהיה תחת ההגדרה של לקוח מוגבל.

מהו תנאי לקבלת משכנתא לבעל חשבון מוגבל?

תנאי הכרחי שללווים יהיה נכס ברשותם. ניתן לקבל משכנתא עד 60% משווי הנכס. גם אם יש על הנכס משכנתא זה אפשרי. גובה המימון תלוי בראש ובראשונה בשווי הנכס לפי הערכת שמאי.

האם ניתן לקבל משכנתא נוספת על זו הקיימת?

בהחלט. ניתן לקבל משכנתא שנייה. נקראת גם משכנתא בדרגה שנייה. עקרונית, ניתן לקבל עד 60% משווי הנכס. הסכומים שיאושרו בפועל תלויים כמובן בהערכת שווי הנכס לפי שמאי. משכנתא שנייה מצריכה את אישור הבנק בו יש משכנתא ראשונה. משכנתא שנייה נלקחת בדרך כלל מגופים חוץ בנקאיים כגון קרנות מימון.

על מה כדאי לשים לב, בנטילת משכנתא מגוף חוץ בנקאי?

• שהגוף המלווה נמצא תחת רגולציה ומחויב לחוק אשראי הוגן
• מה גובה הריבית האפקטיבית השנתית
• איזה עלויות נוספות נלוות לקבלת ההלוואה
• האם יש קנסות פירעון מוקדם
• האם ההחזר החודשי מתאים ליכולת ההחזר
• מה הסכום המדויק שהלווים באמת צריכים

לבעלי 2 חשבונות בנק  או יותר: האם ניתן לקבל משכנתא מהבנק בחשבון הנוסף, כאשר רק אחד החשבונות מוגבל?

לא ניתן לקבל משכנתא בחשבון הנוסף שלא הוגבל. ההגבלה מתבצעת על פי מספר תעודת הזהות ולא על פי מספר החשבון.

בעלות על נכס, מאפשרת למוגבלים בחשבון ומסורבי משכנתא, לקבל הלוואה – משכנתא חוץ בנקאית על הנכס ומקלה על התקופה בה אפשרות לקבל אשראי להמשך התנהלות רגילה, היא בעייתית יותר.

קיימות חברות וגופים חוץ בנקאים רבים אשר יודעים לתת משכנתא גם ללקוחות מוגבלים. כדי לא ללכת לאיבוד בין מבחר החברות ולהגיע למשכנתא שהכי מתאימה לכם, מומלץ לפנות לחברות ייעוץ המתמחות בהשגת משכנתא למסורבי בנק ומוגבלים בחשבון. במיוחד כשאופן הגשת הבקשה יכולה להשפיע על אישור הבקשה ותנאי המשכנתא.

בחברתנו,  מתמחים בהשגת משכנתא ללקוחות מוגבלים בחשבון. בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא או הלוואה. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות ללא כל עלות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.