מה נחשב כהכנסה לצורך קבלת משכנתא

כאשר מגישים בקשה לקבלת משכנתא בבנקים למשכנתאות, ההכנסות של הלווים הם פקטור חשוב בהחלטה של הבנק האם לאשר את המשכנתא ואם כן מה הסכום שיאושר. הבנק מסתכל על ההכנסה הפנויה נטו של הלווים. כלומר ההכנסה בניכוי החזר חודשי של הלוואות, במידה וישנן. ככל שההכנסה של הלווים תהיה גבוהה יותר הם יוכלו לקבל משכנתא גבוה יותר, כמובן במסגרת האילוץ של עד 75% מגובה הנכס (לדירה ראשונה). כמו כן גובה ההכנסות יכול אף להשפיע על תנאי המשכנתא.

מהם מקורות ההכנסה בהם הבנק מכיר כהכנסה לגיטימית?

• מקורות השתכרות:שכירים – תלושי שכר 3 חודשים אחרונים
  עצמאים – שומת מס שנה חולפת ואישור הכנסות רואה חשבון שנה נוכחית
  בעלי שליטה – דוחות מבוקרים שנה חולפת ומאזן בוחן שנה נוכחית. כמו כן, שומות מס. בנוסף, אישור על דיבידנדים מרואה חשבון
  פנסיה- הכנסה מקובלת לצורך קבלת משכנתא. גם כאן יש להציג 3 תלושי פנסיה אחרונים.

• קצבת נכות לצמיתות – במידה ויש אישור נכות לצמיתות, עם דגש לצמיתות הבנק מכיר בזה כמקור הכנסה. יש להביא אישור על קצבת נכות מביטוח לאומי.

• קצבת נכות ממשרד הביטחון – אותו כנ"ל. יש להציג מסמך מתאים ממשרד הביטחון.

• מלגת לימודים – מלגה זו ניתנת בדרך כלל לסטודנטים ללימודים מתקדמים: לתזה לתואר שני, או לימודי דוקטורט. יש להביא אישור על מלגה מהמוסד האקדמי בו לומדים.

• שכירות – אם ברשותכם דירה או יחידת דיור המניבה שכירות חודשית. יש להציג לבנק את חוזה השכירות. כמו כן, גם שכירות עתידית יכולה להיחשב כהכנסה. אם אתם עומדים לרכוש בית בו יש יחידת דיור עם שוכר, השכירות תיחשב כהכנסה למרות שאתם עדיין לא נהנים ממנה בפועל.

• אישור מהכולל – אברכים היושבים ולומדים בישיבה יכולים להציג לבנק אישור על קבלת מלגה חודשית.

• ערבים – מותר לצרף כערבים למשכנתא רק קרובי משפחה מדרגה ראשונה. כלומר: אבא, אמא, אח, אחות, בן, בת. הבעיה היא שהבנק מכיר רק ב- 50% מההכנסות של הערב בניכוי 100% החזרי הלוואות חודשיות.

• אישור על דמי מזונות – אלו נחשבים כהכנסה לכל דבר, אך הבנק מסתכל על גיל הילדים. כלומר יש ילד המתקרב לגיל 18, הבנק יפחית בהתאם את ההכנסה מהמזונות הנובעת ממנו.

• דיבידנד שחולק – בעל שליטה בחברה יכול להציג מסמך מרואה החשבון של החברה לבנק  המעיד על דיבידנד שחולק ו/או יחולק, מרכיב הדיבידנד ישוקלל עם סך ההכנסות.

• בונוס תקופתי לעובד – סכום זה ישוקלל עם מכלול ההכנסות.

• משכורת שלוש עשרה – משכורת זו תשוקלל לצורך חישוב הממוצע החודשי של העובד.

• הכנסות מהשתכרות בחו"ל – כמו למשל מסמך הנקרא 1040 דוח מס ומיסוי בארצות הברית. זהו דוח המוגש על ידי כל אזרח או בעל גרין קארד למס הכנסה בארה"ב, גם אם אינו מתגורר שם. דוח זה מוכר כמקור הכנסה בבנקים למשכנתאות.

מהם מקורות ההכנסה אותם הבנק אינו מכיר כהכנסה?

• דמי אבטלה – הבנק לא מכיר בהם כהכנסה.
• תמיכה כספית – נניח שאחד ההורים מכניס לחשבון הבנק של הילד סכום קבוע על בסיס חודשי. הבנק לא יכיר בהכנסות שאינן מגובות במסמכים רלוונטיים.

• הכנסה בשחור – שוב, בדומה לסעיף הקודם, הכנסות ממשלח יד שנכנסות לבנק ואינן מדווחות לרשות המיסים, אינן מוכרות כהכנסה לגיטימית.

• קצבת נכות זמנית – קצבה שאיננה לצמיתות לא מוכרת כהכנסה בבנקים למשכנתאות.

• עוסק מורשה חדש – אדם שהפך להיות לאחרונה עוסק מורשה, יצטרך להמתין עד שתהיה לו לפחות שומת מס אחת מוגמרת שהוגשה לרשויות המס.

• קצבת ילדים – אינה בגדר הכנסה מוכרת לצורך קבלת משכנתא.

בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא כל התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.