איך משפיעה ריבית הפריים על המשכנתא

ריבית הפריים משמשת כבסיס לתמחור הלוואות או חסכונות ופיקדונות. כך למשל בהלוואת משכנתא במסלול פריים, הריבית לרוב תהיה ריבית פריים מינוס מרווח. גובה המרווח יושפע מאיכות הלווה וביכולת המשא ומתן שלו מול הבנק. ככל שהמרווח שתקבלו יהיה גבוה יותר כך הריבית במסלול צמוד לפריים תהיה נמוכה יותר. ובהלוואות שאינן משכנתא, בדרך כלל הריבית תהיה פריים פלוס מרווח. ריבית הפריים אינה צמודה למדד, אלא מושפעת ישירות מריבית בנק ישראל.

דוגמא:
נניח שריבית הפריים 1.75%. בהנחה שקיבלתם P% – 0.6% (כלומר פריים מינוס 0.6%), אז הריבית שקיבלתם הינה 1.15%. ה- 0.6% נקרא מרווח והוא נקבע ביניכם לבנק במשא ומתן ובטיב הלווים.

ריבית הפריים גבוה ב- 1.5% מהריבית הבסיסית, שהיא ריבית בנק ישראל. בכל יום שני האחרון בכל חודש בנק ישראל מודיע על עדכון הריבית. כל שינוי בריבית משפיע ישירות על ריבית הפריים. מסלול משכנתא הצמוד לריבית פריים מושפע באופן ישיר מעדכון ריבית בנק ישראל.

לדוגמא:
נניח שלפני שינוי הריבית, ריבית בנק ישראל הייתה 0.1%. זה אומר שריבית הפריים הינה 1.6% כיוון שהיא גבוהה ב- 1.5% מריבית הבנק. נניח שבנק ישראל מודיע שהריבית תעלה בשתי עשיריות האחוז, כלומר הריבית תעמוד על 0.3%. באופן אוטומטי ריבית הפריים תעלה .אף היא ב- 0.2% לרמה של 1.8%.

כלומר כל עלייה בריבית בנק ישראל תגרום לעלייה בריבית הפריים מה שיגרום לעלייה בהחזר החודשי של המשכנתא.

איך משלבים את ריבית הפריים במשכנתא?

הבנקים מציעים שפע של מסלולי משכנתא. עקרונית ניתן לשלב עד שליש מהמשכנתא במסלול הפריים. בעבר ניתן היה לקחת אף את כל המשכנתא במסלול זה. נגיד בנק ישראל בזמנו, סטנלי פישר, חשש מלווים שישבצו בתמהיל המשכנתא רק מסלול הלוואה בריבית פריים. כיוון שמסלול זה איננו יציב, הריבית עלולה להשתנות כל חודש. הוא חשש שעליית הריבית תגרום לכשל בהחזרי המשכנתא אצל מי שלקחו נתח נכבד מהמשכנתא במסלול זה. לכן החליט בנק ישראל להגביל את החלק בהלוואת המשכנתא הצמוד לריבית הפריים. כאמור עד שליש מסך הלוואת המשכנתא הנלקחת.

איך ישפיע שינוי בריבית הפריים על נוטלי המשכנתאות?

נמחיש זאת באמצעות הדוגמא הבאה:
נניח שלקחתם משכנתא של 900,000 ₪ ל- 20 שנה. שליש מהמשכנתא נלקחה בריבית פריים. כלומר 300,000 ₪. נניח שריבית הפריים עמדה על 1.75% וקיבלתם מרווח של 0.6%-. כלומר פריים מינוס 0.6%, סך הריבית שקיבלתם במסלול זה 1.15%

בדוגמא זה סך ההחזר החודשי של המשכנתא במסלול הצמוד לריבית הפריים יעמוד על כ- 1,400 ₪. אך אם ריבית הפריים תעלה ב- 1%, זה אומר שריבית המשכנתא שלכם תעמוד על 2.15% וההחזר החודשי יזנק ל- 1,553 ₪.
אל תגידו לעצמכם שאחוז שינוי זו קפיצה גדולה. בתחילת שנת 2,000 ריבית הפריים אף עמדה על רמה של 11.8%. ואף ברמות גבוהות יותר לפני כן.

מה היתרונות של מסלול משכנתא צמוד לריבית הפריים?

במסלול זה אין קנסות בגין פירעון מוקדם של ההלוואה. במסלול זה ניתן לפרוע בכל רגע נתון את כל הסכום הנותר או חלק ממנו ללא שום קנס. מה שעלול לקרוא בעת פירעון מוקדם במסלולים אחרים.

מה החיסרון במסלול זה?

החיסרון הגדול הוא שקיים אי וודאות לגבי גובה ההחזר החודשי העתידי. כיוון שריבית הפריים יכולה לעלות או לרדת, כל שינוי ישפיע באותו אופן על גובה ההחזר החודשי. כך למשל עלייה בריבית הפריים תגרום לעלייה בהחזר החודשי. ובמקרים בהם העלייה בריבית תהיה משמעותית, קיים סיכון ללווים שלא יוכלו לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא.

מה הסכום המכסימלי במסלול פריים שניתן לשלב בתמהיל המשכנתא?

מבחינה פורמלית ניתן לשלב עד שליש מהמשכנתא במסלול צמוד פריים. ההגבלה שהטיל בנק ישראל באה מתוך מטרה להגן על הלווים מפני עלייה של ריבית הפריים שתביא בעקבותיה עלייה בהחזר המשכנתא החודשי. בחשיפה מצומצמת, במקרה של עליית ריבית, רק החלק של המשכנתא הצמוד לריבית הפריים יעלה.

בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים, אנשי מימון מהבכירים בתחום, בעלי וותק רב בתחום ייעוץ משכנתאות. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא כל התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.