ההבדלים בין לוח סילוקין שפיצר ללוח סילוקין קרן שווה

לוח סילוקין מבטא את אופן החישוב המימוני של סילוק המשכנתא. בישראל ישנם שני סוגים עיקריים של לוחות סילוקין, באמצעותם הבנקים מחשבים את החזרי המשכנתא החודשיים, לוח סילוקין שפיצר ולוח סילוקין קרן שווה (נקרא גם לוח סילוקין רגיל).

לוח סילוקין קרן שווה נחשב לחסכוני יותר מבין שתי לוחות הסילוקין. זה אומר שהריבית המצטברת שתשלמו על אותה הלוואה ולאותו זמן עם אותה ריבית תהיה נמוכה יותר בלוח סילוקין מסוג קרן שווה לעומת לוח סילוקין שפיצר.

הבנקים למשכנתאות בישראל מציעים כברירת מחדל משכנתא לפי לוח שפיצר. כאשר אתם כלווים תגיעו לבנק ותבקשו אישור עקרוני לקבלת משכנתא, ההחזרים החודשיים באישור העקרוני יחושבו לפי לוח סילוקין שפיצר, כברירת מחדל. במידה ותרצו חישוב משכנתא לפי לוח סילוקין רגיל, תצטרכו לבקש זאת במפורש מהבנק. לכל לוח סילוקין יתרונות וחסרונות.

חשוב לדעת שכל החזר חודשי של משכנתא מורכב משני גורמים: מרכיב הקרן ומרכיב הריבית. שני אלה מרכיבים את ההחזר החודשי. כל תשלומי מרכיבי הקרן לאורך חיי המשכנתא שווים לגובה המשכנתא שנלקחה. כל תשלומי הריבית זה הרווח של הבנק.

מהו לוח סילוקין שפיצר?

בלוח זה ההחזרים החודשיים שווים, בהנחה שהריבית אינה משתנה ולא צמודה למדד. מרכיב הריבית מסך ההחזר החודשי הולך ופוחת. לכן מרכיב הקרן מסך ההחזר הולך וגדל.

מהו לוח סילוקין קרן שווה?

בלוח זה החזרי הקרן החודשיים שווים, בהנחה שהריבית אינה משתנה ולא צמודה למדד. החזרי הריבית החודשיים הולכים ופוחתים. לכן ההחזר החודשי הולך ופוחת.

מהם ההבדלים בין לוח סילוקין שפיצר ללוח סילוקין קרן שווה?

בנוסף, ההחזרים החודשיים הראשונים גבוהים יותר בלוח סילוקין קרן שווה בהשוואה ללוח שפיצר.
נמחיש בעזרת הדוגמא הבאה:
לשם ההמחשה ניקח סכום קטן למספר חודשים מצומצם. הלוואה של 20,000 ₪ לחמישה חודשים. ריבית שנתית 3%. נציג את סילוק ההלוואה באמצעות שתי לוחות הסילוקין:

לוח שפיצר

*ע"ח- על חשבון         **ב"מ- בלתי מסולקת

לוח סילוקין קרן שווה

ניתן לראות שהריבית המצטברת שתשלמו לאורך חיי המשכנתא גבוהה יותר בלוח סילוקין שפיצר. אמנם פה ההבדלים לא משמעותיים. זה נובע מזה שלקחנו להמחשה נוחה מספרים קטנים ולזמן קצר. אם היינו לוקחים סכומים גדולים כמו במשכנתא, ההבדל כבר היה עשרות אלפי שקלים בין שתי לוחות הסילוקין.

מה היתרון של לוח סילוקין שפיצר?

היתרון הגדול של לוח סילוקין שפיצר לעומת לוח סילוקין קרן שווה, הם ההחזרים החודשיים. ניתן לראות בדוגמא שההחזרים הראשונים של לוח שפיצר נמוכים יותר. בסכומים גדולים ההבדלים מאוד משמעותיים. לזוג צעיר בתחילת דרכו נוח יותר להחזיר לרוב החזרים נמוכים, כך גם גדל הסיכוי שהבנק יאשר לו את המשכנתא.

למי מתאים לוח סילוקין החזר קרן שווה?

ללווים שההכנסה החודשית גדולה ויש באפשרותם להחזיר כבר בהתחלה החזרים חודשיים של משכנתא גבוהים יחסית. תוך הסתכלות על הטווח הרחוק, כאשר במשך הזמן ההחזרים ילכו ויקטנו. לווים אלה מסתכלים על כל שנות המשכנתא מתוך רצון לשלם פחות ריבית, לעומת לוח שפיצר.

בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא כל התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.