מהי משכנתא בריבית פריים

הבנקים למשכנתאות מציעים היום שפע מסלולים בהן ניתן לקחת משכנתא, כפוף לרגולציה של בנק ישראל כמובן. אחד המסלולים העיקריים הינו מסלול צמוד לריבית פריים. ריבית הפריים גבוהה ב- 1.5% אחוז מהריבית הבסיסית הנקבעת על ידי בנק ישראל ומושפעת ישירות מהשינויים של ריבית זו. בנק ישראל רשאי לשנות את הריבית אחת לחודש, ביום שני האחרון של כל חודש. בהתאם, תשתנה ריבית הפריים.

מסלול משכנתא בריבית פריים הוא מסלול מאוד פופולרי בקרב לוקחי המשכנתאות, אך הוא טומן בחובו סיכון לא מבוטל, שכן הריבית יכולה להשתנות מידי חודש.

מהו גובה המשכנתא המקסימלי המותר לקחת בריבית פריים?

כיום, מותר לשלב בתמהיל המשכנתא עד שליש מגובה המשכנתא שלוקחים במסלול ריבית פריים.

דוגמא: במשכנתא בגובה של 900,000 ₪, מותר לשלב בתמהיל המשכנתא עד 300,000 ₪, במסלול פריים. כלומר עד שליש מהמשכנתא.

עד שנת 2013 הבנקים אפשרו גמישות מבחינת גובה המשכנתא שניתן לקחת במסלול פריים.
לקראת שלהי 2013, בנק ישראל קבע שלא ניתן לקחת יותר משליש משכנתא בריביות משתנות.

מהי ריבית משתנה?

ריבית משתנה הינה ריבית שתדירות השינוי שלה נמוך מחמש שנים. יש מסלולי משכנתא בריבית משתנה אחת לשנה, משתנה אחת לשנתיים ועוד. בנוסף ישנו מסלול הפריים שתדירות שינוי הריבית במסלול זה היא אחת לחודש. שינוי הריבית מושפע ישירות מהריבית הבסיסית אותה מעדכן בנק ישראל מידי חודש. אגב, ריבית משתנה כל חמש שנים, מוגדר כמשכנתא בריבית קבועה על ידי הבנק

מדוע בנק ישראל קבע הגבלות אלה?

בשנים האחרונות ריבית הפריים עמדה על רמה נמוכה מאוד. הבנק חשש ממצב בו הריבית תעלה ואז ההחזר החודשי של לווים שלקחו חלק גדול מהמשכנתא בפריים או את כולה יקפוץ באופן שהם לא יוכלו לעמוד בהחזרים, מה שעלול לגרום למשבר של הבנקים בישראל ואף לענף הדיור.

 
בשנות ה- 90 ובתחילת שנות ה- 2000 ריבית הפריים עמדה על רמה מאוד גבוהה. כך למשל ביולי 1996 ריבית הפריים עמדה על כ- 18.5%! רק לשם השוואה, ריבית הפריים כיום, נכון לאוגוסט 2018 עומדת על 1.6%. אומנם בעשור האחרון הריבית שומרת על רמה נמוכה. אך אין שום ערובה שמה שהיה ימשיך להיות. אין ספק שריבית הפריים תעלה, השאלה מתי ובכמה.

תחשבו על לווה שלוקח משכנתא של 900,000 ₪. מותר לו לשלב בתמהיל 300,000 ₪ בריבית פריים. נניח שאכן שילב במשכנתא שליש פריים לתקופה של 25 שנה. הריבית כיום 1.6%. ההחזר החודשי במסלול זה בלבד הינו כ- 1,214 ₪. תארו לכם שריבית הפריים תזחל כלפי מעלה ותגיע לרמה של 5%. בהחלט תרחיש ריאלי. במקרה זה ההחזר החודשי יעלה ויעמוד על כ- 1754 ₪. קפיצה עצומה של כ- 540 ₪. ברור שבמקרה זה חלק לא מבוטל של לוקחי המשכנתאות לא יוכל לעמוד בהחזרים מה שעלול להוביל למשבר בענף.

מהו המרווח בריבית פריים?

כאשר לוקחים הלוואה במסלול בריבית פריים, הריבית על ההלוואה תהיה פריים +/- מרווח. המרווח הוא פועל יוצא של סוג ההלוואה וטיב הלווה. כך למשל בהלוואת משכנתא הבנקים יציעו ללווים פריים מינוס המרווח. ברגע שהמרווח נקבע הוא לא ישתנה עד סוף המשכנתא. מה שיכול להשתנות זו ריבית הפריים עצמה אך לא המרווח שנקבע.

דוגמא: נניח שריבית הפריים בעת לקיחת המשכנתא הייתה 1.6% והלווה קיבל פריים מינוס 0.7%. זה אומר שהריבית שלו במסלול הפריים בעת לקיחת המשכנתא הינה 0.9%. המרווח שהלווה קיבל הינו 0.7%. המרווח אינו יכול להשתנות. ריבית הפריים כן יכולה, אחת לחודש. אם ריבית הפריים תעלה ל- 2.0%, זה אומר שהריבית של הלווה במסלול זה תשתנה ל- .1.3%

ממה מושפע גובה המרווח בריבית הפריים?

גובה המרווח מושפע מאיכות הלווים ומיכולתם לנהל משא ומתן מול הבנקים.

מה היתרון במשכנתא במסלול פריים?

היתרון הגדול במסלול זה, שאין קנסות פירעון מוקדם. זהו מסלול גמיש המאפשר ללווים לפרוע חלק ממנו או את כולו בכל רגע נתון, ללא קנסות יציאה. בנוסף, ריבית הפריים העכשווית ועומדת על 1.6% ביום כתיבת המאמר (8.18).

מה החיסרון הבולט במסלול זה?

מדובר במסלול מאוד תנודתי. שכן הריבית יכולה להשתנות אחת לחודש, מה שעלול ליצור חוסר וודאות לגבי החזרי המשכנתא העתידיים.

מהו הסכום אותו ניתן לקחת במסלול פריים מסך המשכנתא?

ניתן לשלב עד שליש מהמשכנתא בריבית פריים. יחד עם זאת אין חובה מצד הלווים לשלב במשכנתא מסלול פריים.

בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא כל התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.