משכנתא הפוכה (משכנתא לגיל הזהב)

משכנתא הפוכה (משכנתא לגיל הזהב) כשמה כן היא, את ההלוואה שנלקחה מחזירים בסוף (נדבר על זה בהמשך) הפוך ממשכנתא רגילה. במשכנתא רגילה מתחילים לפרוע את הקרן כבר מההחזר החודשי הראשון. משכנתא רגילה מתוכננת כך, שעם הזמן קרן המשכנתא (גובה ההלוואה) הולך ופוחת. לאט לאט הקרן נפרעת ובהחזר החודשי האחרון שולם כל מרכיב הקרן.

משכנתא הפוכה לא תחומה בזמן, בניגוד למשכנתא רגילה. בדרך כלל אין דרישה להחזר חודשי. משכנתא הפוכה מאפשרת לבני 60 ומעלה ליהנות מרמת חיים טובה על ידי שיעבוד הנכס. המשכנתא תפרע בעת מכירת הבית או במקרה פטירה.

 

מהי משכנתא הפוכה?

זוהי משכנתא המוחזרת הפוך, את הקרן (סכום המשכנתא שנלקח) פורעים הלווים בעת מכירת הבית או כאשר הם הולכים לעולמם, או שיש להם הסכום הדרוש לפירעון. בניגוד למשכנתא רגילה, בה מתחילים לפרוע את הקרן כבר מההחזר הראשון.

מי יכול לקבל משכנתא הפוכה?

מי שבבעלותו נכס וגילו 60 לפחות. אין הגבלה על גיל מכסימלי ללקיחת משכנתא הפוכה.

 

איך ניתן למשוך את גובה המשכנתא שאושרה?

ניתן לקבל את כל ההלוואה בסכום אחד. לחילופין, ניתן למשוך את ההלוואה בחלקים, לנוחיותכם.

 

מהן הסיבות בגינן לוקחים משכנתא הפוכה?

• מימון מעבר לדיור מוגן

• שמירה על רמת החיים

• קצבת הזקנה אינה מספיקה

• עזרה לילדים ברכישת דירה

• סגירת חובות

• שיפוץ דירה

 

 

מה היתרון במשכנתא הפוכה?

היתרון הגדול ביותר הוא שממשכנתא זו שבדרך כלל אין החזרים חודשיים. הרבה אנשים בהגיעם לגיל שישים נאלצים להתקיים או מפנסיה מצומצמת או מקצבת זקנה זעומה מביטוח לאומי. מקצבה חודשית מצומצמת קשה להתקיים בכבוד! במשכנתא הפוכה ניתן לקבל סכום גדול יחסית המאפשר לאוכלוסייה הבוגרת לחיות בכבוד.

 

איך נקבע סכום המשכנתא ללווים?

גובה המשכנתא שניתן לקבל תלוי בשני פרמטרים:
• גיל הלווים- הגיל המינימלי צריך להיות 60. ככל שהגיל גבוה יותר ניתן לקבל סכום גבוה יותר.

בכל מקרה לא ניתן לקבל יותר מ- 50% משווי הנכס.
• שווי הדירה- שווי הדירה נקבע על ידי שמאי מטעם הגוף המממן. ככל שהשמאי ייתן לדירה ערך גבוה יותר, גובה המשכנתא שתוכלו לקבל יתפח.

 

איזה מסלולים יש במשכנתא הפוכה?

לרוב, במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים. ההלוואה ניתנת כנגד שיעבוד נכס ומהווה בטוחה.
הריבית נצברת על קרן ההלוואה וביום הפירעון הלווים יצטרכו להחזיר את קרן ההלוואה בתוספת ריבית. אך באופן עקרוני קיימות שתי אפשרויות לסילוק ההלוואה:

• בלון מלא- במסלול זה אין החזרים חודשיים, קרן ההלוואה תלך ותגדל. ביום הפירעון
הלווים יצטרכו להחזיר סכום גבוה יותר ממה שלקחו עקב הריבית הנצברת.

• בלון חלקי- במסלול זה הלווים משלמים כל חודש רק החזר ריבית (החזר נמוך יחסית).
ביום הפירעון הם יצטרכו להחזיר את קרן ההלוואה.

 

איך ניתן לפרוע משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה ניתן לפרוע באחת או יותר מהאפשרויות הבאות:
• בעת מכירת הבית- על ידי הלווים.

• כשהלווה הולך לעולמו- היורשים יכולים לפרוע את המשכנתא מכספם או באמצעות מכירת הנכס.

• כשהלווה מסלק את המשכנתא בהחזרי ביניים לאורך השנים. זאת אומרת כל פעם שיש לו סכום
מסוים, הוא פורע חלק מהמשכנתא וכך מקטין את יתרת הקרן. במהלך חיי המשכנתא ניתן לפרוע את ההלוואה במלואה או חלקה, בכל עת, אין קנסות פירעון מוקדם.

 

האם במשכנתא הפוכה יש החזרים חודשיים?

לא בהכרח, תלוי במסלול שיבחר הלווה.

 

מה היתרון האופרטיבי של משכנתא הפוכה לעומת משכנתא רגילה?

כיוון שמסוג משכנתא זה לרוב אין החזרים חודשיים, הלווים לא צריכים להציג לבנק כושר השתכרות
חודשי. ניתן לקבל משכנתא כזו גם אם ללווים אין הכנסה.

 

האם משכנתא הפוכה משתלמת מבחינה מימונית?

מבחינה מימונית משכנתא הפוכה עשוי להיות מעט יקרה יותר ממשכנתא רגילה. אך במשכנתא רגילה יצטרכו הלווים לשלם החזרים חודשיים גבוהים הכוללים קרן וריבית. לעומת זאת במשכנתא הפוכה ניתן אף לוותר על ההחזרים החודשיים. מי שבוחר במשכנתא הפוכה מתחשב פחות בפאן הכלכלי ויותר מסתכל על הנוחות שמקנה משכנתא כזו.

 

מהם העלויות הכרוכות במשכנתא הפוכה?

העלויות הן: דמי פתיחת תיק, עורך דין ושמאי.

 

מה עם ביטוח משכנתא?

במשכנתא רגילה צריך לעשות שני ביטוחים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. במשכנתא הפוכה הלווה יצטרך לעשות רק ביטוח מבנה שהוא ביטוח זול יחסית ואינו מושפע מגילו של המבוטח וממצב בריאותו כמו ביטוח חיים.

 

בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא כל התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.