מסורבי משכנתא בבנק
מסורבי משכנתא הינם כאלה שפנו לבנקים למשכנתאות, ביקשו הלוואת משכנתא כנגד שיעבוד נכס ונדחו. ישנן סיבות רבות ומגוונות בגינן בנקים מסרבים לתת ללקוחות משכנתא.
ניתן לסווג קטגוריאלית את סוגי הסירוב מצד הבנקים למשכנתאות לסיבות אשראיות ו/או לסיבות משפטיות. הבנקים בודקים היום כל לקוח מבחינת תקינות אשראית באמצעות חברות כמו I.D.B אוD&B וכן בודקים את תקינות העסקה מבחינה משפטית. יש משמעות גדולה לסיבת הסירוב של הבנק למשכנתאות ולדרך הטיפול בה. כמו כן, יש הבדל האם הבנק מסרב לתת משכנתא לרכישת נכס חדש או סירוב לתת משכנתא על נכס קיים.
השוק הפיננסי השתכלל בשנים האחרונות וישנם בשוק שחקנים חדשים שנותנים משכנתא כנגד נכס מלבד הבנקים, גופים חוץ בנקאיים. כמו בכל תחום ישנם גופים פיננסים טובים וישנם פחות טובים. ההבדלים בתנאי ההלוואה בין גוף אחד למשנהו יכולים להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים, תלוי כמובן בגובה ההלוואה ומשך הזמן שלה.
כאשר מתעוררת בעיה בקבלת משכנתא בבנקים חשוב מאוד לנסות לפתור אותה מהר ובאופן מקצועי. אנו בקפיטל פקטור יודעים לתת פתרון יעיל לרוב המכריע של סוגי הסירוב.
מהם הסיבות העיקריות לסירוב הבנק לתת משכנתא לרכישת נכס חדש?
הסיבות רבות ומגוונות, נמנה את העיקריות שבהן:
- הון עצמי נמוך, יחסית לשווי העסקה.
- דירוג אשראי נמוך
- כושר השתכרות נמוך של הלווים
- בעיה אשראית (B.D.I שלילי), מסיבות כמו: חשבון מוגבל, הוצל"פ, עיקולים ועוד.
- שמאות לא תקינה
- בעיות משפטיות בנכס
- יחס החזר נמוך
מהן הסיבות העיקריות לסירוב הבנק לתת משכנתא על נכס קיים?
- על הנכס יש משכנתא ולא ניתן להגדילה יותר (ניתן עד 50% משווי הנכס)
- יש פיגורים בהחזרי המשכנתא השוטפים
- חשבון מוגבל, הוצל"פ, עיקולים, תביעות, פשיטת רגל (B.D.I שלילי)
מהן הסיבות בהן מומלץ לפנות לקבלת משכנתא מגוף חוץ בנקאי?
- לקוחות שרכשו דירה וקיבלו סירוב מהבנק – לרוב מדובר בלקוחות שנכנסו לעסקה עוד לפני שבדקו בבנק למשכנתאות האם הם זכאים למשכנתא וכאשר פנו לבנק נתקלו בסירוב. הלקוחות נכנסו למחויבות משפטית, וחשופים לקנסות גבוהים במידה ולא יעמדו בתנאי החוזה.
- לקוחות בעלי נכס קיים שהסתבכו כלכלית עם הבנקים ו/או נושים אחרים – אלה לקוחות שביקשו לקחת משכנתא על נכס שקיים ברשותם או להגדיל משכנתא קיימת על מנת לפרוע את החובות וקיבלו סירוב. הזמן פועל לרעתם שכן יש נגדם תיקים בהוצל"פ, עיקולים ו/או הליך כינוס נכסים.
מה ניתן לעשות?
אנו בקפיטל פקטור משכנתאות יודעים לפי אופי הסוגיה מהי הדרך היעילה והמהירה לקבל משכנתא. חלק מהסיבות שמנינו ניתנות לפתרון בתוך המערכת הבנקאית וחלק לא. במידה ולא ניתן להשיג משכנתא בבנקים למשכנתאות, ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית. אנו יודעים לסגור תיקים בהוצל"פ, לחלץ את הנכס מכונס נכסים, לעזור בביצוע השלמת עסקת הרכישה וכו'.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
זוהי משכנתא הניתנת על ידי גוף פיננסי שאיננו בנק. משכנתא זו ניתנת לטווח קצר, לרוב עד 5 שנים. מתוך מטרה לעזור ללקוח להשלים את עסקת הרכישה או לחלץ אותו מנושים, לסגור תיקים בהוצל"פ ו/או מהליך כינוס נכסים. הלוואה זו ניתנת ללקוח לזמן קצר על מנת להקנות לו זמן המאפשר לקבל משכנתא בבנק או למכור את הנכס ללא לחץ לפי שווי השוק שלו, או כל פתרון נוח אחר. לכן הלוואה זו נקראת הלוואת גישור. הלוואה חוץ בנקאית הינה אמצעי ולא מטרה.
מהם ההבדלים העיקריים בין משכנתא בנקאית לחוץ בנקאית?
- תקופת המשכנתא – בבנק ניתן לקבל עד 30 שנה. בגופים חוץ בנקאיים לרוב, עד 5 שנים.
- ריביות – הריבית למסורבים בגוף חוץ בנקאי תהיה גבוהה יותר בגלל הסיכון.
- החזרים חודשיים – גופים חוץ בנקאיים מאפשרים גמישות בקביעת לוח הסילוקין של ההלוואה
- טיב הלווים – גופים חוץ בנקאים יכולים לאשר לקוחות שנדחו על ידי הבנקים למשכנתאות.
האם כל הגופים החוץ בנקאיים ראויים באותה מידה?
בפירוש לא. ישנם גופים איכותיים וישנם פחות טובים. הבדלי התנאים בין מוסד למשנהו יכולים להיות מהותיים מבחינת הריביות ועלויות נוספות.
בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא.במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא כל התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.